§对策（第3页）

首先，要解决丈夫的保险、保证孩子的教育经费，并且为自己购买社会保险和医疗保险。

丈夫是家庭收入的唯一来源，应当购买分红保险以及意外和重大疾病险；孩子主要解决两个问题，除了保证教育费用外，还要购买部分意外伤害险，具体可以为孩子单独设一个账户，将收到的压岁钱转为定期，等孩子上小学4年级后转为教育储蓄；李太太因为承担着照顾全家的责任，所以应当购买社会保险和医疗保险，以便生病时起到一定的保障作用。

其次，要掌握必要的理财技巧。

例如，第二套住房当然要出租，但是否可以考虑进行简单装修，配以部分家电，这样租金会更贵一些。平时的结余，建议全部购买货币基金，目前的预期收益率在3%，由于可以随时变现，所以并不影响使用。12万元银行存款建议6万元购买3年期凭证式国债，预计收益率3。24%；3万元购买即将到期的封闭式基金，预计年收益率5%；还有3万元购买债券型基金，预计年收益率3%～4%，上述合计年收益为5000元左右。

最后，为了给父母尽孝心，最好为父母购买补充医疗保险。主要是购买带病投保的补充医疗保险，选择“补一”和“补二”。至于“补三”，待老人出现明显症状后再买还来得及　4。

结婚一族，婚前婚后如何理财

中产阶层中有相当一部分是年轻人，或者是“先立业、后成家”的“钻石王老五”。面对自己的婚姻大事，他们又怎样理财呢？

下面同样以一个典型案例来加以说明：

家庭现状

丁先生办婚礼再加上婚房装修一共花了17万，收到礼金5万元，差额12万元来自他工作5年来的一半积蓄。购买婚房的首期付款20万元是父母给的，另外办了40万元的20年期购房贷款。

应小姐半年前购买的私家车首付款10万元，用掉了她工作3年来的所有积蓄，另外还办了4。1万元的3年期购车贷款。

他们办完婚礼后一算账，还剩10万元存款。

目前丁先生的月收入7000元，应小姐的月收入4500元，每月需要归还购房贷款2900元、购车贷款1500元，预计每月养车费用1500元、每月小家庭的生活费用需要3500元。

专家建议

两个人从自由自在的单身生活迈入小家庭，增加了许多单身时不需考虑的因素和家庭开销，理财规划自然要做很大变动。结婚可以算是一个昂贵的“消费品”，在短期内需要支付大量现金，而且还不能给未来带来收益。

理财顾问有以下建议：

首先，要平衡结婚现金流出的冲击。

结婚前，这对夫妻在理财方面都存在不足。具体地说，丁先生结婚前把全部积蓄交给父母保管，虽然没有乱花，可也没有以钱生钱。如果在结婚前2年就把12万元存款用来购买信托或基金产品，以结婚日为到期日，按平均收益率4%计算，可以增加1万元结婚资金。应小姐婚前也完全可以这样做，结果呢她是赚多少花多少，结婚前就购买了并不实用的私家车，不但用光了所有积蓄，而且还给婚后带来每月1500元还贷支出、1500元养车费用，实在是一种非理性消费。当然，这些都过去了。

现在要做的是：婚后应当立即投资高风险、高效益的理财品种如股票和股票型基金，等掘得了“第一桶金”后，再投入投资门槛较高、能够获得稳定性现金流收入的理财品种，如房地产、实业。

考虑到两人婚后每月只能结余2000元，全年2。4万元；同时，在购房贷款和购车贷款中，购车贷款利率较高（5。49%）、而且金额较小，而各种投资品种的收益率并没有购车贷款利率高，所以建议首先还清购车贷款。一次性还清购车贷款，一方面可以节省利息5000元，另一方面也可以增加每月结余1500元，从而达到每月3500元。

婚后原来的10万元现金，现在还有6万元。建议把其中3万元作为家中的应急备用资金，另外3万元投入股市，目标是年收益率达到5%。应该说，这个要求是不高的，也是能够做到的。

每个月的3500元结余干什么用呢？建议全部用来定期、定额地购买基金，如果平均收益率为4%，6年后就能达到28。5万元。这时候再加上3万元应急备用资金、4万元股票，就有实力投资房产了。

其次，建议夫妻之间财务实行AA制。

根据这对小夫妻过去的理财风格，专家建议他们在财务上实行AA制。具体办法是：每个人的工资独立支配，两人可以约定，每个月将固定上交款项存入一个共同账户。家中的日常费用开销包括添置大宗物品、归还购房贷款，都从共同账户支付；建议共同账户以丈夫的名义开户、丈夫保管，妻子保管取款密码，互相牵制。

这样做的结果是：不但可以确保家庭财富得到逐步积累，而且能营造出一种夫妻双方为了实现一个共同梦想而奋斗的努力环境。

最后，建议夫妻双方购买商业保险。

丁先生和应小姐两人在婚前，由单位统一办理的意外险和简单的医疗保险确实已经够用了，可是婚后的责任感和经济负担都在成倍增加，任何一方若有不测都会塌掉半边天，所以建议购买商业保险。

最理想的是那种“一张保单夫妻共保”的险种，不但操作简单、能够享受到单独投保所不具备的一些优惠，而且还能增进夫妻感情。一旦夫妻一方出现意外，能够利用保险利益继续帮助另一方负担教育子女、赡养老人的家庭责任　5。

1　孙嘉倩：《小财靠省，大财靠命，规划中等财富生活》，2005年12月12日证券时报财经周刊。

2　本案例参考了《10年挣足1000万身家，中产家庭的千万富翁计划》，2004年12月31日e起理财论坛。

3　本案例参考了杨宁：《“中产家庭”可积极投资》，2005年1月11日搜狐财经。

4　本案例参考了《建保障计划合理支配存款，全职太太理财有道》，2005年10月21日海峡都市报。

5　本案例参考了李霄峰：《房车齐备婚事圆满，小两口财务无远虑有近忧》，2005年12月27日第一财经日报。