§对策（第2页）

专家建议

为了实现这个目标，专家认为，张先生全家如果能够做到每年结余30万元，并且每年保持8%的增值水平，就可以实现10年后积攒1000万元的目标。

每年结余30万元有可能吗？这相当于张先生把个人收入全部用于积累，妻子的个人年收入9。2万元用于全家开销。就他们这个家庭而言，完全能够做到。况且，如果有额外支出，还可以动用他们以前的人民币存款和外汇存款呢！

为了实现这个目标，专家建议采取以下措施合理配置家庭资产：

首先，适量贷款投资商铺。

俗话说：“一铺养三代”。商铺属于固定资产，投资所需资金量大，投资的目的主要是用于出租以及升值。具体到张先生而言，他每年都有固定收入，所以建议通过适量贷款的方式进行投资。

有人也许会问，张先生原来有存款，何必要贷款呢？专家认为，贷款的好处是避免将原有存款全部投入其中，降低单一投资风险。

其次，适量资金用于炒股。

张先生从来没有做过股票，一方面是他没时间，另一方面也是更主要的原因，可能在于对股票感到害怕。其实，“股市风云莫测”不假，可是同样可能带来高收益，否则还有谁去炒股呢？专家认为，从长期来看，股票投资是平均收益率最高的一种投资，所以建议张先生用10%的资金投入股市。赚了，当然好；亏了，也不伤筋动骨。

再次，适当购买各种基金。

张先生对基金并不了解，专家认为，基金是收益和风险比较均衡的一种理财工具，比较适合像张先生这样有资金可是却不具备证券投资经验、没有时间或不懂怎样进行分析、具有一定风险承受能力的投资者。由于它的收益和风险比较均衡，所以可以作为张先生的投资首选，最好是能适量介入。

最后，适当增加保险额度。

张先生全家原来并没有参加保险，根据他家情况，可以增加一定额度的健康保险，尤其是意外保险和医疗保险。投资和保险相结合的险种如分红险等，并不是他家的理想选择　2。

积极投资，专业人士教你理财

鉴于我国中产阶层家庭理财偏于保守的现状，目前最需要的是要有一种积极心态，尤其是要在理财方面提高自己的专业水平。

下面仍然通过实例来加以说明。

例一：

家庭现状

孙太太是一名自由职业者，月收入在4000～6000元之间。丈夫是工程师，月收入1万元左右。家庭支出每月约3000元，另外就是孩子的学费和夫妻双方的教育费每年约13000元。

家庭总资产120多万元，其中各项存款和国债65万元、基金及股票5万元。目前居住着一套价值40多万元的旧公房，正计划买新房。

在参加保险方面，孙太太投保了住院、大病及意外保险保额20万元，55岁以后的养老金每月2000元、终身保障金8万元；丈夫的健康和意外险，保额为10万元；孩子的教育金保险1。4万元、婚嫁金保险2万元。

另外，原来一直和孙太太合作的保险代理人介绍说：“‘生命表’就要调整了，寿险保费要涨了”，希望她趁现在便宜时给家人也买些保险，孙太太正在犹豫不决呢！

专家建议

从孙太太夫妻双方收入看，家庭资产丰厚，家庭负担也不重，理财风险承受力较强，原来住的旧公房也确实该换套新的了。从收入发展趋势看，未来的收入将会丰厚而稳定。有鉴于此，理财目标应当确定在完善家庭风险保障、资产增值、孩子教育基金、养老金方面。

首先，要买对保险。

从具体情况看，丈夫是家庭收入的顶梁柱，应该为他购买死亡保险（包括定期寿险和健康险、意外险中的死亡给付部分），数额至少应该等于未亡人若干年中合理的生活、教育甚至养老支出。现在只有10万元，建议增加到50万元以上。

其次，购买货币基金。

由于家庭风险承受能力较强，所以，可以将准备用于购房首付款和家庭装修款的部分留下，用于购买基金，既能保证随时变现，又能获得比银行利息高的收益；其余资金可以更多地投向风险资产如股市、房市，以获取更高回报。

最后，对保险代理人所说的“生命表”调整可以置之不理。

因为单从“生命表”修改的角度看，并不能判断保费变化方向。尤其是买保险，千万不能过分关注价格，否则就可能本末倒置　3。

例二：

家庭现状

李太太自从生了孩子后就一直没去上班，而是在家中做起了全职太太，现在孩子已经4岁。丈夫月收入6000元左右，另外还有年终奖1万元，养老和医疗保险金由单位缴纳。全家每月开支3000元，包括孩子上幼儿园的费用在内。除了自住房以外，有一套旧房出租，月租金500元。家中有存款12万元。父母虽然有养老金，可是有高血压等多种老年病，希望能为他们献一份孝心。

专家建议

从李太太的家庭情况看，丈夫月收入比较理想，另外还有12万元银行存款，所以日常开支不用操心。