第九章 跟犹太商人学理财（第1页）
第九章跟犹太商人学理财
犹太人认为，会挣钱，不如会管钱，这里的管钱指的就是理财，俗话说：“吃不穷，喝不穷，不会算计一辈子穷。”说的也是这个道理。犹太人一生都在与钱打交道，当然在理财上也形成了一套独特的方法和理论。
时至今日，犹太人的理财方法和理论仍然可行。由此可见，应像犹太人一样，善于理财，精于理财。
理财要趁早
犹太商人爱用一个比喻：没底的水桶去汲水，水并不会完全漏空，至少还可以剩下一些，用像那些积存滴水一样的方法来存钱，同样有望变成富翁。这的确是个很好的忠告。
很多人都会为自己收入低而抱怨，认为自己没希望成为富翁。一旦存在这种想法，假使一个人的收入很多，也永远不可能成为富翁。因为他们根本没把小钱放在眼里，也不懂得水滴石穿的道理。
都说越有钱的人越抠门，而穷人常会穷大方，可是我们应该想到，如果他没有“吝啬”的精神，也就不可能成为富翁了。抱有“船到桥头自然直”的得过且过之心，来对待自己的财富，是个人理财过程中最普遍的现象，也是导致有些人面临退休时，经济仍无法自立的主要原因。许多人认为随着年纪的增长，财富也会逐渐增长，但是当发现理财的重要性才开始想理财时，为时已晚了。
很多年轻人总认为理财是中年人的事，或有钱人的事，到了老年再理财也不迟。其实，理财致富，与金钱的多少关系很小，而与时间长短的关系却相当大。人到了中年面临退休，手中有点闲钱，才想到要为自己退休后的经济来源做准备，却为时已晚。原因是时间不够长，无法让小钱变大钱，因为那至少需要二三十年以上的时间。既然知道投资理财致富，需要投资在高报酬率的资产上，并经过漫长的时间作用，那么我们应该知道，除了充实投资知识与技能外，更重要的就是进行及时的理财行动。理财活动应越早开始越好，并培养持之以恒、长期坚持的耐心。
巴菲特1996年被美国《财富杂志》评定为美国第二大富豪，被公认为股票投资之神。他到目前为止已拥有数百亿美元的资产，这辈子的财富全部是从股市上赚来的。
他11岁时开始投资股票，把自己和姐姐的一点儿小钱都投入股市。刚开始一直赔钱，他的姐姐也不理解他，而他表示要坚持三四年才会赚钱，结果姐姐把股票卖掉了，而他继续持有，最后验证了他的想法。巴菲特十几岁时，在哥伦比亚大学就读，在那一段日子里，跟他年龄相仿的年轻人只会玩游戏，但他却大量地阅读金融学书籍，这些使得他在股票市场上得心应手、如鱼得水，钱也越赚越多。在1954年，他集资并投资创办顾问公司。该公司资产增值30倍以上后，他解散公司，退还了合伙人的钱，把精力集中在自己的投资上，最后巴菲特成为真正的金融大亨，曾稳坐美国首富多年。
巴菲特之所以有如此多的财富，与他60年坚持的投资参与意识和从小就开始总结的宝贵经验是分不开的。
年轻人朝气蓬勃，具有旺盛的斗志。商场如战场，具有极强的挑战性和冒险性，年轻人应该是这一战场上的主力军。在西方，18岁的年轻人已开始自立，独立养活自己，不再伸手向父母要钱了。他们从年轻时起就逐步理财，到中年时已是市场主要的竞争对象。而在中国，绝大部分年轻人仍然依赖父母，到中年时才开始学习理财，此时由于家庭、孩子的影响，精力已经有限。随着年龄的增长，又面临退休，手中有点儿钱又想为自己退休后的经济来源做准备，根本无力再让自己的钱进行较大规模的投资，最后也只能碌碌无为。
年轻就是财富，每个人都羡慕青春年华。我们可以用简单的复利公式得出这样的结论。假如年轻时有1万元创业基金，10年后，1万元可变成200万元；而年老时同样的1万元，10年后只能成长为6万元甚至倒贴亏空，因此说青春年华是黄金时代，这句话一点儿也不过分。同样的，年轻也是理财最重要的本钱。因为时间就是金钱，年轻就是财富。复利图给了我们一个明确的理财生涯规划：年轻时应致力于开源节流，并开始投资理财，因为年轻时省下的钱对年老时的财富贡献度极大。而时下年轻人所流行的观念是：在年轻时尽情享乐，待年长之后再开始投资理财也不迟。这是错误的理财观。多数年轻人总认为现在离退休还早，手头资金不多，根本用不着考虑投资理财，常因此错失早日理财的良机。正确的观念是：投资理财是年轻人的工作，而老年后的工作是如何善用财富。
如果您已了解时间在理财活动中所扮演的角色，就不难理解为什么投资理财越早越好了。现实社会中，因年轻时注重享受而导致年老时贫穷的例子数不胜数。因此，我们有充分的理由来学习犹太人的理财观，那就是投资理财越早越好。
犹太哲言
理财活动应越早开始越好，并要培养持之以恒、长期坚持的耐心。
制订合理的理财目标
犹太人说：既会花钱，又会赚钱的人，是最幸福的人，因为他享受两种快乐。
其实，正确的理财观念并非以积累越来越多的财富为目的。在赚钱之前，都应该有一个大致的目标。我赚钱用来干什么？这便是理财的目的，理财只是为达到这个目的的一种手段。
常有人会挖空心思去想：有没有什么办法能赚大钱？越是这样的人，越不容易赚到钱。
有人去问一位著名的富翁：“什么是生财之道。”那位富翁反问：“我可以教给你，不过，你可否告诉我，你赚到钱之后，准备用来做什么？”一般情况下求教者会说：“我也不知道，因为我从来没发过大财。”富翁说：“那怎么行!发财之后要到墨西哥的哥阿卡普可港去玩一趟。赚了钱以后要买房子、买汽车……预先有个详细的目的，这就是赚钱的规则。”
要想赚钱，成功的要诀是及早发现“赚钱并不是目的，而是一种手段。预先制订好一个目标，再谈赚钱的计划。如果只是糊里糊涂地为钱卖命，那又何谈赚钱的意义？”
尤其是年轻人，必须给自己订立赚钱之后的计划，并学会用钱。当然，赚钱之后不一定完全按计划行事，计划也不可能十全十美，但是，起码的计划是必要的。
理财有了一个总的目标之后，还要根据具体情况确立不同时期的目标，就一个人的一生而言，在不同阶段生活的重心是不一样的，其理财目标也不一样，根据这个标准，我们可将人生分为以下几个阶段，各个阶段的理财目标也随之变化。
1。独身期。从正式就业起至结婚前的一段时间，称为独身期。独身期大概从20岁左右开始。在独身期内，要进行的一项重要投资就是：将收入的一部分存入银行。开始应存活期，因为该项存款流动性很强，可帮助应急。当活期存款达到较大数额时，可着手存定期以获取较高的利息。储蓄不仅可保障未来的生活，而且也可为你进入其他获利较高的领域奠定基础。
如果有了一定积蓄后，近期又不想结婚，那么将多余的钱用于较高风险的投资，将是一件很有意义的事。因为青年时期是人一生中最冲动、最爱冒险的时期，思想、家庭负担都较小，从事有一定程度的风险投资，既可以考验自己的实力，又能给生活增添一份挑战，何乐而不为呢？许多成功的投资者都是从青年时期就开始写下辉煌篇章的。
2。家庭成长期。是指结婚后至孩子受完教育所经历的一段时期。在这个时期，一方面，家庭开支，尤其是孩子的抚养及教育费用将逐年增加，因而必须存一笔较多的钱，用于应付日常各项开支；最好不要将之用于其他投资。另一方面，收入基本呈稳步上升的趋势，投资方面的知识也逐年丰富，因而这个时期是从事个人投资的黄金时期。此时，可对你偏好的一些投资做一番尝试，寻找出自己所擅长的投资工具。
3。家庭成熟期。就是你的子女受完教育至自己退休的这段时期。在这一时期，你的职业收入基本稳定，不会有太多的增长，但固定开支也明显减少。你此时的投资可根据前半生的投资经验而定。
4。退休期。是你退休后的时期。在这段时期，家庭的许多开支尤其是医疗方面的开支将逐渐增多。由于生理的因素，应避免风险高、时间长的投资，而应投资在时间短且收益稳定的资产市场上，好好运用、安排过去积累的财富，过一个舒适的晚年。
在人生的不同阶段，理财的目标也不一样，各种目标有主有次，因此在设定理财目标时必须注意：
（1）此刻所处的阶段和具体情况。
（2）要达到的理财目标。
（3）如何达到理财目标。
只有将这三个问题弄清楚后，才能制订出切实可行的理财目标。
当然，目标只是一个假设可以达到的位置，有时就算是人生的目标也要随环境的变化而做出修订，理财的目标当然不可能一成不变，也要随个人环境因素的变迁而随时体察实情并做出合理的修改，这才是有弹性的、灵活的理财方式。不过在弹性之下，理财目标的修改也应有一个限度，如果今天打算在55岁退休时可以储蓄到15万元，明天却做出大幅修改，希望40岁退休，到时可储蓄50万元。这种荒诞的修订，会远离合理理财所应有的弹性程度。那些被经常改得面目皆非的理财目标，如同儿戏，而不是理财方法。理财目标在今日改、明日又改的情况之下，将永远无法达到。