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五、重视理财

古人云："大富由天，小富由俭"。长辈也总是教导我们要勤俭持家，因为致富不外乎开源节流。然而，在此我们要传达一个重要的观念：开源节流固然重要，理财更重要。

设想一下，假如你要挣到1亿元（只是设想），那么在I亿元的财富之中，究竟有多少钱是由勤俭、开源节流而来?假设从你的工资中一年存1。4万元，那么40年共存人56万，约占1亿元的5%，而95%的财富都经由投资理财而来，也就是用钱赚钱的方式而来的，每年20%的报酬率，经过40年利滚利赚来的。因此，一生能积累多少钱，不是取决于你赚了多少钱，面是你如何理财。

如果一位上班族到年老时，发现自己的财富，大多是自己一生吃苦耐劳、省吃俭用所赚来省来的，那么几乎可以肯定，他一定不会很有钱。利用理财积累财富之道，不在于“开源节流”的能力，而在于是否能充分发挥“以钱赚钱的复利力”。对多数人而言，要改善财务状况的当务之急，不是加强开源节流，而是应加强投资理财。可是，大家是否认真想过，单靠开源节流不靠理财的话，一年即使储蓄100万元，也必须在100年后才能积累到1亿元。可见，靠储蓄要成为富翁，是很难成功的。对于善于理财者而言，一生的财富主要是靠“以钱赚钱”积累起来的，而不是省来的。因此，你除了勤俭之外，更要学习如何投资理财。

理财，简言之就是“处理钱财”，只要有钱，不管多少，能够合理运用和处理，就称之为理财。

人与人不同，每一个人的理财方式也各不相同，从而便导致了不同的境遇。有的人理财较好，有的人理财糊里糊涂，甚至很盲目。

许多孜孜不倦工作，每日为钱辛苦、为钱奔忙的上班族，都曾有过共同的经验，眼看着富人穿高级服饰、住豪华别墅、开名贵轿车，威风八面，令人羡慕不已。然而在欣羡之余，你可曾想过：“是什么因素使得他们能够富有，而我却没有?”

不少人将这些富人致富的原因，直接归于他们生来富有、创业成功、比别人聪明、比别人努力或是比别人幸运。但是，家世、创业、聪明、努力与运气，并无法解释所有致富的原因。但不少有钱人家，也不是什么大生意人，他们不见得很聪明，并没有受过什么高等教育，也没有比我们勤俭，甚至不少暴发户整天游手好闲，他们惟一比你强的，似乎只是他很有钱。

一份研究报告指出，近几年社会大众认为国内贫富差距的问题非常严重，有两极分化的趋势。有47%以上的被采访者认为“炒作股票或房地产”是贫富差距拉大的主因；其次是“个人工作能力与努力”（14%）;第三是“家庭庇荫”（39%）。

的确造成贫富差距扩大的主因是"股票与房地产"，至于“个人工作能力与努力”与上一代“家庭庇荫”影响并不大。一般人习惯将自己受害的原因归咎于外在的因素，例如：制度、运气、机会等，或者用负面的说词“炒作”，来解释自己没有作为的原因。有钱的人大多是因为投资房地产或股票而致富，而造成财富增加的主因是因为“拥有适当的投资标的”（如投资房地产或股票），并非“炒作”而来。

到底那些富人拥有什么特殊技能，是那些天天省吃俭用、日日勤奋工作的上班族所欠缺的呢?他们何以能在一生中积累如此巨大的财富呢?这正是许多人极欲探寻的问题。用家世、创业、职业、学历、智商及努力程度等因素来解释他们致富的原因，似乎都是失败的。最后发现一个众人所忽略但却极为重要的原因，那就是：投资理财的能力。

1。理财的范畴

理财的范畴，包括以下四个方面：

（1）确定合理支出

所谓合理支出，指的是：

●固定的开支

包括：每月的房屋租金或物业管理费、水电费（按每月基本用量计）、煤气费（按每月基本用量计）、电话费（按每月基本用量计）、取暖费（平均每月用量）、贷款偿还（每月平均数）等。

●非固定开支

包括：食物（每月平均）、家庭生活用品（每月平均）、家庭佣工（每月平均）、个人开销（每月平均卫生清洁费用）、衣物被褥（每月平均）、交通费用支出（每月平均）、家具、设备等（每月平均）、医疗费用（每月平均）、娱乐消遣（每月平均）、交际费用（每月平均）、书报费（每月平均）、储蓄（每月平均）和其他支出（每月平均）。

在这里，我们使用了固定支出这一专用名词，但即使是"固定"的，也仍然有可能是变化的。固定支出包括一些基本的决定，在这个意义上说，这些基本决定为其他的财务计划打下了基础，而且，这也是实行财务控制所必需的步骤。

一个人大部分固定支出，在回答下面三个问题之后，都可以被确定下来：

①你应该购买还是应该租赁一套住宅?

②你应该拥有多少人寿保险?

③在什么情况下，你应该借或是买某件东西?

对许多家庭来说，有时租借住宅，有时则自行购买。无论租借还是购买，两者各有利弊。这要根据你的具体情况灵活决定。

（2）把钱花在事业上

一个满怀雄心壮志的人，应该为增加自己的成功机会而慷慨地花钱。在获得一定程度的成功之前，他在满足个人享乐方面的开销，应该像个守财奴似的小气。

这就意味着，他应该尽可能优先考虑摆在他面前的这类开支，例如：参加一个自我提高课程的学习，加入一个有利于自己事业发展的俱乐部，等等。而对另一类花费，如夜生活、赛车、快艇等等，则应该十分吝啬。如果他首先考虑满足事业上的需要，那么，其他方面的生活内容也将逐渐丰富起来。

这个有关花钱的忠告，不仅对那些在企业中刚刚准备起步的人，而且对那些事业已经很顺利的人都有指导意义。一个真正希望成功的人，如果他把自己的时间和精力耗费在对他的事业毫无助益的消遣上，那是愚蠢的。那些已经成功的人之所以成功，是因为他们把事业摆在首位。

（3）有一笔应急储蓄

随着一个人年龄的增长，他对家庭所负的责任也逐渐加重。家庭日益增加的吃用、医疗、娱乐、交通和接受教育等各方面的开支，都要靠他的收入来满足。他所拟定的最合适的家庭收支计划，可能被一次未曾预料到的突发事故所损害，甚至被永久地毁灭掉。即使他为了防止意外事故给自己作了部分保险，也会因为对飞来的横祸毫无准备而摔倒。因此，对任何一个人来说，都需要应急储蓄，就像一个企业公司，为意外开销或负债而保持一定的储蓄一样。

（4）为未来投资

一位成功的企业家曾对资金做过生动的比喻："资金对于企业如同血液与人体，血液循环欠佳导致人体机理失调，资金运用不灵造成经营不善。如何保持充分的资金并灵活运用，是经营者不能不注意的事。”这话既显示出这位企业家的高财商，又说明了资金运动加速创富的深刻道理。

有的私营公司老板，初涉商场比较顺利地赚到一笔钱，就想打退堂鼓，或把这一收益赶紧投资到家庭建设之中，或把钱存到银行吃利息，或一味地等靠稳妥生意，避免竞争带来的风险；而不想把已赢得的利润投资做生意再去赚钱，更不想投资到带有很大风险性的房地产、股票生意之中，从而造成把本来可以活起来的资金封死了，不能发挥更大的作用。