第五节 财富达人的理财之道（第1页）

第五节财富达人的理财之道

财富故事秀

张小姐家境贫寒，由于家里有8万元的负债，其中还有3万元是高利贷（利息3分），因此她中专毕业就出来工作了。在工作中，张小姐认识了现在的丈夫，他负债2。5万元，这样加起来共有10。5万元的债务。之后的4年里他们辛苦工作，省吃俭用终于还清了债务，还剩下结余存款6万元。手头有钱了，丈夫就辞职创业，可结果却亏损了1万元，无奈又将存款中的3万元作为两年租金租了一家店铺，然后又将店铺转租。张小姐在工作后深刻认识到自己仍需“充电”，所以报了自考，成功获得了大专文凭后又继续自考本科。这时张小姐跳槽了，月薪达到3000元，半年薪水加奖金共有存款2万元。半年后二人首付13。5万元买房，公积金贷款23万元，15年本金还贷，月供2100元，每月递减5元。经过两年打拼，由于工作出色，张小姐的收入猛增，除了按月偿还贷款，还有定期存款6万元、活期存款3万元。更可喜的是，贷款买的房子明显增值，原来的店铺也是，如果将店铺转让，可赢利5万元。

一、你的财务是否陷入"亚健康"

现代社会，人的身体会出现亚健康状态，但是，很多人不知道，我们的财务也会由于各种原因陷入“亚健康”。财务亚健康是指财务处于健康与疾病之间的一种不良的状态。具体来说，就是虽然你没有出现财务危机或者入不敷出的情况，但是你的财务已经在理财方式方法上有了危险因素存在。这些危险因素可能会随着环境因素的影响导致你的财务出现危机，从而形成了财务亚健康的状态。现在的80后财富“亚健康”有如下表现：赚了钱之后却没有时间理财；把赚来的钱全部存到银行，认为存钱是最好的理财方式，理财观念不积极；每个月的工资都用完，却没有丝毫的理财意识；理财知识匮乏，获得理财知识的渠道狭窄，又不信任专业的理财师；把理财和投资混为一谈，只追求高回报，不理会其中的高风险。这五种具有代表性财富亚健康的状况，又表现出了80后收入来源单一、家庭保障力不足等现状。

二、财富“亚健康”成常态

现今社会中，80后财富“亚健康”已经成为了普遍存在的现象。其中的六大症状表现，更是暴露了80后已经处于财富“亚健康”的状态。

1。家庭保障不足

80后的家庭保障不足主要表现为：家庭保障资金所占的比例低于家庭资产的10%。而一般的高收入人群，家庭保障资金超过家庭资产的15%，家庭保障充裕。较强的风险防范意识或者出于做好退休后生活的合理规划等考虑，会使得人们增加家

庭保障资金的比重。

2。收入来源形式单一，财务自由度过低

收入单一的人群“亚健康”状态是隐性的，这些群体在工作相对稳定的时候是不会有所影响的，但是如果发生意外状况，收入减少或者没有，其个人和家庭都很可能会因为没有收入来源而陷入窘迫的境地。

3。盈余状况不佳

80后的财富“亚健康”状态还表现为：盈余比例低于10%，消费比例高于60%。调查数据显示，盈余状况不佳的以年轻人群（20～30岁）居多，其他年龄层次则出现较少。

4。净投资资产与净资产比值不合理，投资目标不明确

净投资资产与净资产比值处于合适值域的人群不是很多，甚至有的人该比例不足10%。净投资资产与净资产比值在50%左右为比较合适和理想的指标，过低很难达到资产增加的目的，而比例过高会带来很大的风险和意外。

5。负债比率过高

有些80后由于工资待遇低等原因会出现负债的情况，而高负债比率会使人们的生活质量下降，甚至在遭受到金融危机冲击下，有可能会使家庭收入变少而直接影响到还债，导致被加收罚息直至被银行冻结或收回抵押房产。

案例1:负债让小文的生活陷入困境

小文结婚时买了一套市郊的二手房，二室一厅，70多平方米。买房时，除了双方家长在经济上援助了一部分外，还向亲戚借了7万元，这7万元每个月有100多元的利息，加上20年的贷款，一共20万元，加起来每月还款大约1400元。

小文夫妻俩每月的收入是7000多元，他们都有三险，老公有住房公积金，但是年底没有奖金。扣除每个月的开销和必须还银行房贷1400多元，一个月能存2000多元。

小文计划用结余的钱，在3年内还清亲戚带利息的账款，每年的还债总数大约是21000元。每个月的生活标准不变，只要每月能结余2000多块，其余的花费都不必计较，遇到喜欢的东西，就掏腰包。出人意料的事情发生了，小文怀孕了，但是他们事先并没有计划和安排，两人也不想去堕胎，想把孩子生下来。小夫妻一筹莫展，后悔当初理财时想得不周到，让家庭财政陷入了困境。

小文的问题出现在两个方面：第一，没有储备未来的可用资金，光想着早日还清贷款；第二，他们不了解负债会带来什么样的影响。

如果小文明白问题出在哪里就不会面临今天的窘境，他们每年的余钱只够还清每年计划要还的账款，而没有留意情况外的资金，比如说怀孕这件事。

其实，小文夫妻的生活是可以过得很充裕的，他们每月的净收入7000多元，如果分配合理，是能够应对怀孕这样的意外事件的。比如，他们每月节省1000元出来，一年半的时间，至少可以存15000元，应对一些小的意外事件可以说绰绰有余。

三、财富“亚健康”五大人群

1。传统存钱族：还是存银行最安全

存钱族是指把赚来的钱存入银行的人群，他们认为存钱就是最安全的理财方式，因而没有积极的理财观念。存钱族已经具备了延迟消费的基本理财理念，他们仅仅是简单地存钱，忽视了存钱的目的，没有考虑到通货膨胀等因素的限制，而是盲目地存钱。80后不能仅仅通过存钱一种方式来理财，还应该多了解其他投资品种来扩展自己的投资范围和渠道，通过丰富的投资品种来灵活积攒财富。当然也可采用不同形式的存钱方法，让存钱变得更加灵活和机动。

2。"疯狂"好高族：理财就是赚钱

好高族把理财和投资混为一谈，只追求高回报，不理会其中的高风险。这类人群投机心理比较重，容易为追求高回报，没有计划地盲目投资。好高族有一定的理财观念，但还是需要加强自己的理财意识和理财知识，学会用科学的方法进行投资。随着基金的分红喜人，股市的行情高涨，不少人蜂拥而至，投资热情越来越高。这类人群不仅仅局限于把钱存进银行，或者购买国债等低投资低收益的理财产品，也开始把目光投向了股市、黄金等高收益的理财产品。

好高族缺少的是对投资产品的详细了解，在不了解的情况下盲目投资违背了"知已知彼百战百胜"原则，其结果只能是投资失败、资金损失。如果对某一投资领域做深入的研究或者有专业的理财师的指点，就可以有效地避免投资失败。投资理财方式是因人而异的，理财的品种也是各有千秋，关键是要学会独立思考，寻找适合自己的理财方法和理财品种。

3。固执抵触族：我们不理财有什么错

抵触族是指理财知识匮乏，获得理财知识的渠道狭窄，又不信任专业理财师的人群。抵触族手中持有闲置的资金，却对投资知识了解不多，在银行里面存入了每月的结余，手中有很多的准备金，最终导致手中有过多的资金闲置，这可能是投资能力不高所造成的。抵触族要改变理财观念，合理搭配投资和消费，做好二者的平衡，要多学习一些理财成功的例子，避免盲目投资。抵触族不必在身边放置过多的准备金，留存3~6个月的现金便可，剩余的资金可以充分利用，用于购买保险、基金、股票等理财产品，也可以通过组合投资的方式，产生更多的投资收益。