保险是不是智商税（第1页）

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保险是不是智商税

很多人都遇到过这个问题，商业保险该不该买。这么多年了，各种保险咨询顾问常用的说辞都是：“给未来买个保障，给家人买个安心，保险是你规避风险的最好办法。”那些广告常常告诉你，如果未来这五件事有一件你无法确定，还是买份保险吧：

1。你能否保证在退休前不会生大病？

2。你能否保证在退休前绝对不发生意外？

3。你能否毫不犹豫拿出50万元医疗费并且不影响生活？

4。如果你没有50万元，能否保证有朋友借给你并且不用还？

5。你能否保证，面对大病和意外，不得已离开时，有亲友像你一样照顾你的家人？

这五个问题是不是一下子让你有了买保险的冲动？我先说结论吧，作为一个普通人，买好重疾医疗保险、意外保险、家庭财产保险就够了。当然了，如果你是家庭主要经济来源，家庭积蓄又相对脆弱，还可以考虑下定期寿险。

保险种类繁多，令人眼花缭乱，整体上保险其实就两种。一是财产险，二是人身险。看名字就知道，一个保财产，一个保人身。家庭财产保险是财产险。健康、人寿、意外都属于人身险。其中健康险里面包含了防癌、重疾和住院，人寿里面包含人寿养老险，意外险里包含了各种意外险。

买保险的时候，买保障就买保障，不要当成理财产品买，也不买复合型的产品。如果你买健康险和理财的复合产品，或者买寿险和重疾险复合型的产品，性价比都是非常低的。

比如你买了1万元保额的重疾险，消费型而不带投资性质的保险会卖100元，保障期内生病发起理赔，保险公司赔钱。没有理赔，这100元就算是消费了，保险公司不会归还。而返还型的会卖300元，100元是成本，200元是储蓄投资。保障期内发生理赔，那就赔保额。如果没有生病理赔过就去世了，也会返还保费或赔保额给家人。对于没有出现意外情况的人而言，保险公司拿了这多出来的200元钱去投资债券或收益永续分级为A的这类产品，它买入的时候年收益率为5%，按照3%年收益率返还给投保人，赚了投保人几十年的利息差——那就吃大亏了，我们知道过去20年货币年贬值速率在8%。

假如你45岁买入月缴费2000元的返还型保险，缴费20年。65岁至85岁的时候，你每个月领6000元，购买力折算到现在用6000元除去货币贬值等于1287元。比你交的2000元钱购买力还少了13。所以买保险的目的要纯粹，保障是保障。购买复合型产品，看似什么都有了，其实到最后你是亏的。

为什么说普通人购买重疾医疗保险、意外保险、家庭财产保险就够了呢？原因很简单，这几个都是避免大额损失风险的有效手段。

重疾险、医疗险都是保障大病支出的。医疗险是报销性质的，给投保人一个额度，生病住院的开销是可以在额度内报销的。重疾险是给付形式的，大病确诊达到合同约定条件可以直接赔付投保人购买时定下的保额，这笔钱是用来养病还是治病全凭自己安排。

既然医疗险都可以报销了，那还花钱买重疾险干吗？一场大病，并不是只有躺在医院才需要花钱，真正可怕的是治完病之后直线下降的赚钱能力。所以一笔大额赔付款还是有用的。

意外险就是针对意外带来的风险。因为意外去世或伤残，可以拿到一笔赔偿款。一年一百多元的意外保险支出很值得。而家庭财产保险其实就是房子的意外险。这种保险很便宜，一天就几角钱，万一房子碰到自然灾害和人为伤害，找保险公司理赔就行了。

比起之前的三种保险，定期寿险可能听起来最不吉利，因为它在投保人身故或者重残的情况下才会起作用，为的是帮助自己的家人慢慢回归正常生活，以防自己提前谢幕后家庭失去支柱而陷入黑暗。

那么保险该怎么买呢？首先记住，保险是一个对抗风险的工具，所以我们应该优先购买对抗极端风险的保险，如重疾险和意外险。其次就是在同类保险中购买一些性价比较高的保险。

我们国家是全球对保险公司监管最严格的地方之一，只要符合条款的，都可以赔，所以便宜是硬标准，谁便宜选谁。拿重疾险举个例子吧，只要是能覆盖6种核心重疾，如恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病，还有19种较常见的重疾病都可以赔付。所有产品都是万变不离其宗的。无非就是一个鸡蛋，你把它做成咸蛋、茶叶蛋和松花蛋的区别。保险公司开发了那么多产品，基本都是为了销售渠道，只要覆盖了常见的25种重疾的保险，功能都是一样的。

现在市面上的大多数产品，保障的重疾病种都有上百种，不过重疾病种是100种还是110种的区别不大，购买的时候，你不用担心病种多少的问题。我认为唯一的差异可能是在轻症和中症方面，有人愿意保，有人不愿意，这部分也是看个人的选择。不过从目前市场看，加了轻症或中症后的费用并没有增加多少，但理赔门槛降低了不少，如果一年支出不差这点儿钱，那就加上吧。至于很多人讲的保险投资，如果你追求高收益，根本不用考虑。现在市面上最好的理财险比起股市或基金定投的收益都差远了。

保险投资的唯一卖点就是稳定、没风险，收益全写在合同里，按照合同一定会给到投保人。这只适合有点闲钱还不自律的人。不过随着疫情和经济形势的影响，全球都逐渐开始步入负利率时代，要是保证60年都按4%的年复利付给投保人收益，应该能跑赢绝大部分的理财。

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