第三章 让你快乐的十件事（第2页）

泰勒立刻问我为什么不早点告诉她。正常情况下，我和泰勒经常把我们心中的想法说出来讨论，这次我不说出来是不正常的。我解释说我一直担心她不会接受，因为这对我俩来说不是一件小事，她既要照看乔薇又要工作，已经心力交瘁了。此外，FIRE是一种截然不同的生活方式，我们能不能做到，连我自己都说不准。

泰勒听了我的话，什么也没说。我知道她想弄清楚这是不是我的另一个疯狂的想法。

“你真的认为我们可以提前退休吗？”她问道。

我点了点头。

“那么我愿意多多学习。”

十件事测试

在我们的一生中，时间很有限，然而，我们在赚钱或者花钱上浪费了太多时间。话又说回来，你想怎样利用你的时间呢？你喜欢做什么？利用时间的最好方式是什么呢？

十件事测试很简单但很有效。把你一周之内最喜欢做的事情列一个清单。你可以把期限定为一个月，但我喜欢定为一周。通常来说，一天的时间太短，一个月又太长。往往你每周做的事就是你一生做的事，这就是该测试如此有洞察力的原因。如果你和同伴一起做这个测试，记住等你写完再做比较。写完后反思一下你的清单。在这十件事中，你注意到了什么？是否有一个规律或主题？有什么内容没有被写进去？

附加题：列出每月你花钱最多的十件事，并将其与你最喜欢的十项活动进行比较。你把钱花在你真正喜欢的事情上了吗？

在接下来的几天里，我和泰勒深入讨论了FIRE。她对FIRE很感兴趣，也愿意接受这个理念，但她不喜欢FIRE里的极端做法。我们怎么能从现在的生活方式一下子过渡到吃米饭和豆荚，住野营车呢？如果把你收入的一半存起来并在十年内退休真的那么容易，为什么不是人人都这样做了呢？我们有可能把挣来的钱存一半吗？

我不知道她所有问题的答案，但我敢肯定的是，只要我们开始践行FIRE，我们总会找到办法的。毕竟，我们都认为目前的生活方式并不能长久。

真正改变泰勒想法的是某个播客中名为《财务自由的支柱》的一集。这一集的讨论把FIRE从离奇古怪的东西变成了一种切实可行的选择，真正让泰勒兴奋的是FIRE对我们生活的意义。

她似乎开始明白节俭背后的玄机以及该项运动的道理。她给我播放了这一集她认为很关键的陈述，主持人布拉德·巴雷特说：“我们不是在宣告你应该如何生活，而是让你换个角度审视生活。”由此，泰勒觉得FIRE在本质上并不极端，只是追求财务自由，至于你何时能实现财务自由则完全取决于你自己。她开始勇气倍增，决心以她自己的方式去追求FIRE。我们决定开始研究一下我们的数据。

我们坐在餐桌旁，我给她看了两种计算结果，是前一周我用在网上找到的退休计算器算出来的。2016年，我们的税后收入是14。2万美元，我们的总开支为13。2万美元（其中1万美元还了最后一笔助学贷款），剩下1万美元。其中一种计算结果显示的是，如果我们继续这样生活下去，再过多少年我们才可以退休。我把我们的开支定在每年12万美元（或每月1万美元）。另一个计算结果显示的是，如果我们将开支减半，多长时间我们可以退休。我严格按FIRE的公式计算，两种计算都假设5%的投资回报率和4%的提现率。

如何使用退休计算器

退休计算器的工作原理是，输入你当前的收入，然后减去你目前的年度开支，并设定你的存款利率。根据存款利率，计算器就能计算出你需要工作多少年，才能存够钱，然后靠每年的投资收益来支付你的生活费用。

退休时间：34年后

年储蓄率16%

年支出120000美元

年储蓄22000美元

月支出10000美元

月储蓄1833美元

退休时间：11年后

年储蓄率58%

年支出60000美元

年储蓄82000美元

月支出5000美元

月储蓄6833美元

前面我对这两个计算结果做出了解释。在这种情况下，如果每年花6万美元，我们需要节省出150万美元以赚取投资收入来为生活买单。节省出那么多钱需要多长时间呢？根据我的计算，如果我们每年节省8。2万美元，那就需要十一年。如果，我们的收入增加或者把开支减少到6万美元以下，我们便可以更快地达到目标；如果，我们的收入下降，便要减少储蓄，就会花更长的时间。

“通货膨胀、股市崩盘怎么办？”泰勒问。

我们都见过朋友在2008年的经济大萧条中失业、失去房子的悲惨遭遇，我们可不想冒这种风险。

我解释说，所有这些计算都是基于5%的投资回报率。多数年份，股市的回报比这高得多，只有少数年份比这少，而且它还假设提现率为4%。理想情况下，这1%的差异会提供一个缓冲，以保护你免受通货膨胀和市场的正常波动的影响。然而，这与真正的市场崩溃是两码事。

“已经有数百人这样做了。”我告诉她，“他们中的一些人已经退休几十年了。”

如果股市崩盘怎么办？

你可能和泰勒想的一样，如果股市崩盘，你的投资损失惨重或者血本无归怎么办？果真如此，你就没有钱，也没有工作，一败涂地了。

FIRE背后的数学原理并非万无一失，也无法准确预测如果面临全球性的金融灾难时会发生什么，但在大部分的正常年份下，这个方程式确实很有效。事实上，三一大学早些时候的一项研究表明，三十年内4%的提现率是有98%的概率可以保障的。

第一次读到这篇文章时，我想，如果我的家庭遇到那2%怎么办？假设我们在四十多岁退休，我们的退休期则比三十年要长得多。一个常见的答案是，如果你担心风险，那就省下35倍于你年度开支的储蓄资金，并使用3。25%的安全提现率。这意味着你必须在退休前先存更多的钱，以便在遇到经济危机时给你更大的缓冲。

此外，FIRE并不是你一达到储蓄目标就会强迫你退休。我和泰勒就打算在我们实现财务自由时继续工作。如果股市下跌，即使很少的收入也应该足够我们生活。

社会保障是另一个缓冲，大多数追求FIRE的人都会把它排除在他们的预测之外。因此，如果算上社会保障，就又多了一个金融缓冲。如果你没有达到你的储蓄目标，或者大的金融环境不好，那么继续工作或降低开支可以帮你渡过任何难关。这些都表明FIRE没有必要尽善尽美。

“你的意思是说我可以在十一年内辞职？”