第九章 在FIRE中接受教育（第2页）

他解释说，这种退休金计划除了税收优惠外，在退休前也有许多提前支取的方法，并且不用交罚金。一种最流行的方法是“罗斯转换梯”，即将退休账户或其他延税型退休账户里的钱存入个人退休账户，然后取出来，这样是免税的。其他方法包括第72条，这是一项国税局津贴，即在退休前从退休基金中提取固定金额的钱，不用支付10%的提前支取标准罚金（你仍然要为基金纳税，只是不用支付罚金）。

3。关注你的汽车和住房预算

在一起出去玩的时候，我们仍然租了一辆车——那辆2016年产的马自达。我担心他会认为我是另一个粗心的消费者，于是我解释了我的杀手交易谈判。我每月只需支付250美元（为期三年），然后，就有资格以12300美元的价格买下这辆车（租约到期后这辆车的估计价值大概13000美元）。多划算啊！

布兰登不以为然。他建议我们立即想办法解除租约，即使那样要花费几千美元也值得，然后用5000美元现金买一辆车。

这就是传统上“好”的花钱方式与FIRE生活方式的又一巨大区别。我对那次租赁谈判感到特别自豪，甚至我的家人和朋友都认为我做了一笔好买卖。

但布兰登不这么看。等我把车买过来的时候，我的车已经不值13000美元了，但每月付250美元（为期三年），等于我买了一辆全新的车，只是延迟付款。汽车是贬值的资产，而且我的车每天都在贬值。

总而言之，我最终花2万多美元买了一辆越来越不值钱的车，直到它“触底”到原来价值的三分之一或四分之一。当你践行FIRE的生活方式时，你必须要你所有的钱为你工作。根据定义，贬值资产随着时间的推移失去价值。什么是贬值资产？几乎任何贵重物品，包括钻石首饰、船只、电子产品，当然还有汽车。

我问：“这种贬值不正是开车的代价吗？我的意思是，我们需要一辆交通工具在这个世界上转悠啊。”

布兰登解释说，一辆车不一定是贬值资产，或者至少贬值没有那么严重。他说，二手车的最佳价位应该在5000美元左右。在达到一定的贬值点后，二手车贬值的速度就变慢了。用5000美元你可以买到一辆可靠的二手车，其行驶里程低于十万英里。如果你不经常开车，这样的一辆二手车至少还能让你开上十年。

“如果我们买一辆1万美元的车呢？”泰勒问道。我知道她在想念着她那辆早已被开走的宝马的真皮座椅。布兰登无动于衷：“买5000美元的吧。”

最后，我和泰勒跟布兰登讨论了租房与买房的利弊。这涉及的面更多，不是简单地选择最便宜的就行。

在本德，我们发现我们可以租一套三居室的房子，每月租金大约2000美元。我们可以买一套三居室的房子，价格为40万美元。为了确定哪一种更经济，我们不得不算笔账，因为按揭贷款，房子价值因市场而异。例如，在科罗纳多，租房是我们唯一可行的选择，因为我们买不起百万美元一套的三居室房子。在本德，我们幸免于难。利用《纽约时报》提供的免费的“买与租”的计算器，布兰登帮助我们找到了这个问题的答案。计算器告诉我们，如果租金低于1517美元，那么租房会比用三十年的贷款买40万美元的房子更划算。然而，本德的租金至少是每月2000美元，那么以40万美元的价格买下同样大小的房子就是更好的决定。

布兰登强调，我们必须做一个长远计划。如果你下定决心要买一个永远的家，并在这座房子里终老。如果你能让这些数字在你的预算中有意义，你就应该买房子。但如果你不喜欢维修或者在不久的将来会搬家，租房可能是一个更好的选择，无论计算器上怎么说。

我和泰勒都表示我们想拥有自己的房子，这是我们离开科罗纳多的首要原因之一。我们决定将54000美元现金用于活期储蓄，以便我们看好房子就可以付定金。布兰登同意我们的决定，但他警告我们，一旦我们不想买房的话，我们应该将其中的一部分现金用于投资。它在银行账户里的每一分钟都在失去在股市为我们赚钱的机会。

FIRE故事：西尔维亚，华盛顿州西雅图

卡特里娜飓风如何让我追求财务自由

财务自由前的职业：审判律师

目前年龄：三十八岁

财务自由年龄：三十二岁

目前年度支出：2万美元

FIRE对我来说意味着什么

2005年我从新奥尔良的法学院毕业，刚刚在一家公司得到了一份工作。当飓风警报来临时，我只带了一套衣服和我的狗，别的什么也没有。

我要去工作的那幢楼被摧毁了，那家公司告诉我，六个月以后他们才能雇用我。一周后，由于飓风的影响，我的房东告诉我，如果我想解除租约，我必须在三天之内离开我的公寓。我把需要的东西都塞进我的车里，不需要的一律扔掉。卡特里娜飓风让我知道了，财产无关紧要，你拥有的一切都有可能在瞬间消失。

我的FIRE之路

我一直很节俭，但我完全没有在意学生贷款，当我从法学院毕业时，我有了10万美元的学生贷款。我完全吓坏了，我决定尽一切可能尽快还清债务。即使在我当律师期间，我也会在晚上和周末去送外卖。知道我是律师的人点了比萨，见面就认出了我。

我靠送外卖赚的钱生活，我所有的工资都用于偿还我的学生贷款。后来，我的事业发达了，收入增加了，但我仍然过着节俭的生活。这就是关键所在。即使你的薪水增加了，依然要节省你的开支。

做一个财务自由的单身女性很有趣。我对约会的看法被财务自由彻底扭曲了，因为我不想去吃大餐或在约会时浪费很多钱。这也让我在对潜在合伙人的事情上更具判断力，比如对方是否有信用卡债务和超支。

简而言之

√2012年，我获得了财务自由，并拥有100万美元的存款。

√我每月花50美元买副食品，住在西雅图四百一十七平方英尺的公寓里。

√我还在工作，经营着自己的小律师事务所。

最难的部分

我想我高估了没有时间表、没有最后期限和没有行程的生活。这是我还在工作的部分原因。有时，我觉得财务自由的理念比财务自由本身更好。

最好的部分

我更有信心去追求我想要的，因为即使得不到也不影响我的生活方式。它让我更勇敢地追求我想要的东西。例如，我工作的律师事务所不允许我往我的退休账户里存款，又无法给我提供一个储蓄账户，我就选择辞职自立门户。如果我没有实现财务自由，我就不敢冒着失业的风险辞职。

我给您的建议

不要拿自己和别人比较。弄清你的目标是什么。不一定非要到一定年龄就退休。决定以后怎么做，不要顾及别人的闲言碎语。