陈光甫之近利远功002（第2页）

改造官办银行之路看来很难走通，陈光甫决心避开官场干一番自己的事业。此时，第一次世界大战爆发，帝国主义无暇东顾，中国的民族实业迎来了发展的良机。机不可失，陈光甫决心抓紧创建一家自己能掌控的银行。

一个好汉三个帮。陈光甫首先找到他的两个挚友——张嘉璈和李铭。张嘉璈时任中国银行上海分行副经理，李铭时任浙江银行稽核。他们都是海归，三人年龄相近，正值血气方刚的青年时期，在上海银行业中有“三兄弟”之誉。

一开始，陈光甫向他们二人征求意见时，他们并不赞同。他们认为，开银行必须要筹措大量资金，而这谈何容易！但陈光甫却不这样想。他认为，银行开办之初，并不需要巨额资金，也不必与其他商业银行较量股金份额的多少。最重要的是，他发现了一个巨大的市场空白。

当时，市面上的银行，无论是把注意力集中在中国政府与外国商人大宗生意上的外资银行，还是把眼睛盯在达官贵人身上的国内银行，它们对于小商人与普通老百姓都不屑一顾。所谓金融事业事实上成了“大人物”的专利，而普通老百姓在银行的高楼大厦面前却望而却步、不敢问津。这样，在大银行与小百姓之间有一个巨大的真空地带。

陈光甫用他锐利的目光，发现了银行之林中尚闲置着的这片隙地。他认为，先集资5万元～10万元，银行即可以开业。开业之后，可以通过吸收普通百姓的小额存款来逐步累积资本。只要真正提供优良的服务，就可以逐步增加存款，也可以逐步增加放款。

集腋成裘，蚂蚁雄兵。到那时，资本的积聚和运用这两大难题，就可以迎刃而解。陈光甫的独到见解和精辟分析让二位挚友深深佩服，马上就帮助他着手筹备。

钱少也是钱，而陈光甫一点资本都没有。经李铭介绍，他说服一个叫庄得之的买办拿出7万银元，作为建行资本。庄得之出资最多，担当董事长，而陈光甫在庄的帮助下才勉强凑够了5000银元资本，出任总经理。

1915年6月，上海商业储蓄银行在宁波路的一幢石库门房子里开张了，资本不足10万元，职工只有七八个人。开业那天，陈光甫既没办酒席，也没有请钱业董事，唯恐被同行耻笑，上海商业储蓄银行（以下简称上海银行）就这样静悄悄地诞生了。

在强手如林的上海滩，一家知名度很低的小银行怎样才能闯出自己的一片天地呢？“本行所恃为命脉者，即为‘服务’二字。”陈光甫响亮地回答，从而打破了银行业以往高高在上的传统形象。

有一次，陈光甫到底下一家银行视察，问一个经理：“我们服务顾客时怎样做到更好？”这个经理立即答道：“不论顾客办理业务的数额是多少，不管他是1000元、100元还是1元，我们都热情接待，这样才使我们的服务能够到位。”

这个经理觉得自己答得不错，不料陈光甫却说：“你只回答对了一半，他就是1分钱不办，只要他来到银行里面，你就要热情接待，你就要为他服务好。”

本着服务社会这一理念，陈光甫决定上海银行1元起存，方便顾客特别是普通大众。1元起存，就是1元钱就可以开户，这在当时的金融界是个破天荒般的创举。

在陈光甫之前，多数银行是不重视储蓄的，但陈光甫却巧妙地抓住了这个市场空白，不仅逐步发展储蓄业务，而且以“储蓄”二字为银行冠名。陈光甫做了第一个吃螃蟹的人，被当时的许多人嘲笑。

1915年的一天，开业不久的上海银行迎来了一个特殊的客人。这个中年人拿着一张100元的钞票，得意扬扬地要开100个1元的账户。银行的职员热情接待了他，不厌其烦地一口气写下100个户头。拿着存折，中年人心悦诚服地满意而归。

这场恶作剧传出去后，反而让不少人很受感动，记住了这家石库门里的“小小银行”。这家小小银行，不仅受到很多老百姓喜欢，也受到一些大人物的关注。

一天，陈光甫正忙得不可开交，一个职员进来报告：“经理，有人要见您。”他头也没抬说：“请他进来吧。”

一位衣冠楚楚的中年男子走了进来。陈光甫抬头一看，不觉一愣，惊讶道：“哥们儿，是你？”来人就是后来大名鼎鼎的孔祥熙。当年，陈光甫在圣路易世博会看摊时，孔祥熙正在俄亥俄州的欧柏林学院就读，曾利用暑假时间前去参观，因而与陈光甫相识。同是身处异乡，两位年轻人一见如故，谈得很投机。自那一别，将近10年了。

“孔兄，你看上去满面春风，应该混得不赖，今天怎么有空光顾我这小小银行？”“我今日是受人之托而来。”“您受何人差遣？有何公干？”“中山先生委托我，给你这上海银行送来1万元股金。”

陈光甫闻听后深受感动，很久没有见到孙先生了。此时，中山先生正在一衣带水的东瀛组织讨袁，没想到他在百忙之中还惦记着自己这个小人物，这是何等可贵！尤其是在这处境艰难的创业初期，孙先生的理解与支持，其价值绝不是用钱数可以衡量的。就像他当年赠与孙先生的5美元一样，那不是金钱，而是心意！

扶商

夜风徐徐，人声静寂，星光之下的西子湖水面平展，波澜不兴。站在岸边的陈光甫，心情却正好相反。他心潮起伏，脑子里反复盘旋着白天遇到的一位外国银行家的断言：“中国的银行是不会办好的。”

这句话深深地刺痛了陈光甫的心，使他不由得想起汉口报关行英国职员傲慢的神态，国际博览会上洋人们藐视的目光，素日与洋行打交道时遭到的冷遇……

面对这些刺激，他暗下决心：一定好好办个银行给他们看看！这是1920年暮春时节，上海银行已经创业5年。

此时，第一次世界大战已经结束，外资银行卷土重来，开始打压中国本土金融机构。当面讥刺陈光甫的，就是一家英资老牌银行的大班。这位老外的话虽难听，但离事实真相不远。不要说那些官办银行，就是上海银行这样的新兴金融机构，毛病也很多。

5年来，1元起存解决了上海银行资本来源问题，但如何持续有效放贷却成为一个难题。毕竟，钱只有放出去才能盈利呀！市场风险莫测，一不小心，就会面临灭顶之灾。陈光甫首先想到的是山西票号的教训。

民国初期，曾经叱咤风云的山西票号纷纷倒闭。为什么拥有多种优势的票号，生命力居然会如此脆弱，清朝一亡即分崩离析？根本原因就是它们过于奉行上层路线，对官僚的依靠就像吸毒一般日益上瘾。

要想避免重蹈覆辙，就必须另辟蹊径。陈光甫将目光瞄准正在蓬勃兴起的民间企业。这样的经营策略，可能会让当年的山西票号笑掉大牙。是呀，山西票号称雄海内外数十年，却几乎没有扶植出什么大企业。然而，要想“抵制国际经济侵略”，除了“辅助工商实业”，还有什么更好的法子呢？

上海银行虽然小，但陈光甫却决心与民族企业家并肩成长。于是，在上海银行的股东名单里，陆续出现了诸多工商界巨子的名字：商务印书馆大股东夏仲芳、中国近代实业家徐静仁、糖业大王黄静泉……还有张謇和荣氏兄弟。

民间企业虽然充满朝气，但死亡率也不低。

为降低放贷风险，陈光甫提倡对事不对人，重视对物信用，这就比钱庄要高明。不管个人信用和情面，只看你这个企业是不是有实力，你这个企业是不是经营规范。陈光甫要求对所有放款对象进行诚信和财产调查，摸清他们的家底，为放款提供了可靠的依据。

北洋政府总理段祺瑞的女婿奚东曙，在天津经营商号，平时出手阔绰，许多银行都想巴结这位财神爷，纷纷贷款给他。陈光甫却通过调查获知，此人暗中从事投机倒把生意，随时可能破产。于是陈光甫严令对其加以防范。不久，奚东曙携款逃亡，许多银行因巨额坏账损失惨重，而上海银行却毫发无损。

美亚保险公司的老板史带，是一个夹着皮包到上海滩冒险的美国穷小子，曾经潦倒落魄，人称“黄毛老赖”。20世纪30年代初，史带需要贷款，多家银行将他拒之门外。可陈光甫派人调查后发现，当时美亚保险已经“雇有西籍职员30余人，华员约200人”，且史带其人“饶有资产，信誉殊佳”。于是，陈光甫不仅贷款给史带，还购买了不少美亚公司的股票。许多年以后，史带被誉为“远东保险王”，他的美亚保险也发展成了全球保险业的巨头——友邦保险。

能与企业同舟共济，关键时刻能挺身而出，这让陈光甫深受企业家们的尊敬。