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人人都活在峭壁边缘

请记住股神沃伦·巴菲特的投资铁律：第一条是保住本金，第二条是保住本金，第三条是记住前两条。

人生本身就是一场投资，生命是最重要的本金。

人有悲欢离合，月有阴晴圆缺，理财不能彻底改变命运的转盘，同样不能避免风险，却可以降低风险的伤害。所以，理财最重要的事不是优先考虑赚多少钱，而是如何降低死亡带来的伤害。在为财富的数字增添更多“0”奋斗时，如何保住零前面的“1”才是关键。

再强调一遍，理财如人生，最重要的第一要务不是赚多少钱，而是防范风险。

人生最大的风险是什么？

借用刘慈欣的一句话：你在平原上走着走着，突然迎面遇到一堵墙，这墙向上无限高，向下无限深，向左无限远，向右无限远。这墙是什么？是死亡。

按我们的文化，每一个人都希望寿终正寝，非常忌讳谈论死亡这样的话题，尤其忌讳提及亲人和自己非正常死亡。

不得好死是对人最大的诅咒，是最难听的骂人语言。

可不提这事儿，非正常死亡就不存在了吗？

交通事故、医疗事故、触电、过劳死……根据国家统计局的数据显示，中国每年非正常死亡人数超过300万人，平均每天有8000人死亡，平均每6分钟就有一人死亡。死亡看似很远，其实如影随形。当然，也包括作者和每一位读者。更精细一点，每一天、每一个人的死亡概率大概在万分之一左右。

站在统计学的角度，概率低于5%的事情在现实中不可能发生，万分之几、千分之几的概率几乎可以忽略不计，普通人非正常死亡的概率比中千万大乐透的概率还低，既然不相信两元的大乐透中头奖，为什么相信非正常死亡会降临到自己头上？

买两元的大乐透不中头奖没事，但万分之一的死亡发生在自己身上，就是晴天霹雳。非正常死亡真实存在于整个世界，存在于我们每个人的身边，万分之一的概率落到具体个人头上，就是百分百的现实。人生最大的悲哀并不是钱还在，人却没了，而应该是，命不在了，钱不在了，家人还在。

死神会剥夺一个人的生命，逝者已逝，不再受凡尘之事的羁绊，生者的明天却要继续。如果是家庭主要收入者失去生命，生者则沦入更悲惨的境地——生无所依。在家庭主要成员遭遇死亡面前，任何人的坚强都不堪一击，无论贫困、小康还是大富大贵之家，都会迅速沦陷。

一家权威的国际顶尖期刊曾给出这样的研究结论：家庭主要收入来源者的死亡将导致家庭收入永久性减少，会使家庭的消费水平急剧下降；当家庭中丈夫死亡后，消费水平下降超过25%的家庭占比在三分之一以上。

家庭消费水平降低，直至从富裕、小康陷入赤贫，即所谓“家庭脆弱性”。

面对死亡，生活水平下降的现象在全世界都十分普遍。这不是耸人听闻，发生在身边的这种事例并不少。

2018年曾经有一条社会新闻一度让网络躁动——一位名企的程序员某甲，被解聘后自杀身亡。

人们关注到了中年压力，关注到了劳资关系，唯独没有关注到主人公如何才能避免走到山穷水尽的地步。

某甲本科、硕士均毕业于985、211名校，又是IT这样炙手可热的专业，此后履历依然为绝大多数人遥不可及，名企十几年工作经历，在深圳有房、有车……

这样的人生经历是一个标准的励志故事，主人公属于社会精英人物。然而，社会精英做了一个人生急停，随后故事的结局在网络被爆炒。

据称，某甲的夫人是全职太太，父母则是没有养老金的农民。某甲一跳了之，留下亲人何以处之？

两个孩子不仅失去了父亲，家庭也失去了经济来源，还有两对无人奉养的老人，每个月压力山大的房贷留给孤儿寡母还是年迈的老人？妻子当然悲痛欲绝，悲痛让人欲绝，未来的生活却真的成了……

两个孩子、一个家庭的人生轨迹从此改变，所以某甲事件才如此刺目。细细想一想，身边这样的事儿少吗？

某甲是不幸的，不幸的又岂止某甲一个？

在交通事故面前，在恶性疾病面前，在自然灾害面前，个人又有多少抵抗能力？倏忽间一个人、一个家庭便丧失了一切。

明天和死亡，有时候真的不知道哪个先来。

不要以为自己是例外，死亡看似离我们很远，实际就在我们身边。生于此危世，命危如晨露，所有人都像生活在峭壁边缘，必须思考一件事——如果一旦不幸坠崖，家人该怎么办呢？

死亡定然可怕，但更可怕的是，有人忽视了通过理财配置对冲死亡风险的重要性。请一定要记住，死亡风险带来的财务冲击可以规避。

美国高收入家庭一般也具有很高的财富积累，由于财富的对冲作用，死亡风险对于高收入家庭影响并不严重。遗憾的是，中国家庭财富积累与有效对冲死亡风险的相关性很差，在很大程度上财富无法对冲死亡风险【郭振华，《上海保险》，2018年10月20日。】。

财富不能对冲死亡风险（可以忽略家庭净资产在3000万人民币以上的家庭），这显然是一个有悖于常识的结论。知其然，方知其所以然。财富，尤其是存量财富并不能解决一切问题。

首先我们要知道：到底非正常死亡的概率有多高，哪个群体风险最高？