第822章 来我们以茶代酒敬我们的职业敬法律的尊严敬老百姓的平安（第2页）

第二天一早，国家金融监督管理总局、公安部刑事侦查局、最高人民检察院第三检察厅联合下发通知，正式成立“1·12”特大系列金融违法犯罪专案组，由陆峥担任专案组组长，公安部经侦局资深侦查员周铁军、最高检三级高级检察官苏晴担任副组长，从全国抽调了42名金融稽查、刑事侦查、金融检察领域的骨干力量，全部集中到北京总部办公。

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第一次专案组会议，就在总局的保密会议室召开。会议室的大屏幕上，铺满了关于金桔普惠的基础信息，还有过去三年里的投诉数据、核查记录。陆峥站在屏幕前，脸色严肃。

“先给大家看一组数据。”陆峥按下遥控器，屏幕上跳出了一组触目惊心的数字，“截至2025年12月，金桔普惠APP累计注册用户6273万，累计放贷规模1217亿元，当前在贷余额389亿元。过去两年，全国范围内，与金桔普惠相关的自杀事件，有据可查的就有17起，其中12起是因为暴力催收导致当事人精神崩溃，5起是因为债务滚雪球，当事人无力偿还，选择了绝路。王建国的案子，不是个例，只是冰山一角。”

会议室里一片寂静。在场的都是办案老手，可看到这组数字，依旧觉得心头沉重。

“我们先拆解一下金桔普惠的商业模式，看看它到底是怎么赚钱的，又是怎么规避监管的。”陆峥切换了PPT，屏幕上出现了金桔普惠的股权架构图，“金桔普惠的运营主体，是杭州桔鑫科技有限公司，成立于2019年，创始人兼法定代表人叫赵天磊，持股32%，是第一大股东。第二大股东是国内头部风投机构红杉资本，持股18%，另外还有两家上市城商行，通过旗下的资管公司间接持股，分别持股11%和9%。”

“表面上看，桔鑫科技只是一家技术服务公司，为放贷机构提供获客、风控、贷后管理的技术服务，不直接持有放贷牌照，规避了监管对放贷主体的资质要求。”陆峥的手指点在屏幕上，“但实际上，整个放贷链条，从获客、风控、审批、放款到贷后催收，全都是桔鑫科技一手把控。合作的12家城商行、村镇银行，只是它的‘资金通道’，只负责出钱，拿固定的4%-5%的年化收益，所有的风险、所有的操作，全在金桔普惠手里。”

坐在旁边的周铁军冷哼了一声。他今年52岁，干了30年经侦，头发已经白了大半，脸上带着常年办案留下的风霜，是公安部出了名的“老猎人”，专门办大要案，多少金融诈骗犯、黑恶势力头目，都栽在了他手里。

“这种套路，我见得多了。”周铁军的声音很粗，带着一股不容置疑的力道，“说白了，就是助贷模式的异化。国家早就有规定，商业银行互联网贷款，必须自主完成风控审批，不能把核心风控外包给第三方平台。可这些银行为了赚快钱，根本不管规定，把自己的牌照当成了出租的工具，给这些违规平台当挡箭牌。出了事，银行说自己只是出资方，平台说自己只是技术服务商，互相踢皮球，倒霉的还是老百姓。”

苏晴点了点头，她今年35岁，是最高检专门负责金融犯罪案件的检察官，经手过全国多起重大非法集资、证券犯罪案件，心思缜密，对金融犯罪的法律适用了如指掌。她翻开手里的卷宗，语气平静却字字有力：“更关键的是，它的利率问题。根据民法典和最高法的民间借贷司法解释，民间借贷的利率保护上限，是一年期LPR的4倍，目前年化利率就是13。8%。就算是持牌金融机构，也不能突破监管红线，设置畸高的利率。”

“可金桔普惠，玩了一个‘利率拆分’的把戏。”苏晴抬起头，“合同上写的年化利率，确实只有7。2%，符合监管要求。但它额外收取了服务费、担保费、保险费、砍头息，这些费用全部被它排除在‘利息’之外，可实际上，这些都是借款人为了拿到这笔钱，必须支付的成本。把这些成本算进去，它的实际年化利率，普遍在36%以上，很多甚至超过了100%，妥妥的高利贷，完全符合非法经营罪的构成要件。”

陆峥接过话头：“还有更严重的。我们初步核查发现，金桔普惠的风控模型，根本不是为了防控风险，而是为了筛选‘高价值客户’。什么是高价值客户？就是收入不高、抗风险能力差、金融知识匮乏，但是有稳定的还款来源，或者说，有能力被榨干最后一分钱的人——农民工、刚毕业的大学生、个体户、底层工薪阶层。他们知道，这些人一旦逾期，没有能力反抗，只能任由他们宰割。”

“更恶劣的是，他们的贷后催收，已经形成了完整的黑灰产链条。”陆峥的语气越来越沉，“我们从投诉材料里梳理发现，金桔普惠的催收，分为三个等级。逾期1-30天的，是内部催收团队，主要是电话骚扰、辱骂；逾期30-90天的，外包给第三方催收公司，开始爆通讯录、P图侮辱、骚扰亲友单位；逾期超过90天的，直接交给地方的涉黑团伙，上门催收、非法拘禁、寻衅滋事，什么都干得出来。”

会议室里的气氛越来越凝重。所有人都清楚，他们面对的，不是一个简单的违规平台，而是一个集违规放贷、暴力催收、黑灰产运作、利益输送于一体的完整犯罪体系。

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“现在，我们分三个小组，同步推进调查。”陆峥看着在场的所有人，语气坚定，“第一组，由我带队，负责核查金桔普惠的主体合规性、资金来源、合作机构的违规问题，固定它违反金融监管规定的核心证据，查清它的资金池、资金流向，还有背后的资本链条。”

“第二组，由周铁军队长带队，负责核查暴力催收的相关犯罪事实，固定它涉嫌敲诈勒索、侵犯公民个人信息、伪造国家机关公文证件、寻衅滋事的刑事证据，顺藤摸瓜，打掉它背后的催收黑灰产链条，锁定相关犯罪嫌疑人。”

“第三组，由苏晴检察官带队，负责全案的法律把关，提前介入案件，引导侦查取证，确保所有证据都符合刑事诉讼的标准，同时梳理案件背后的监管漏洞、法律适用问题，为后续的公诉、审判做好准备，同时深挖背后的职务犯罪、保护伞线索。”

陆峥的目光扫过在场的每一个人：“各位，从今天起，我们所有人的工作，全部进入保密状态。这个案子，牵扯面广，背后的资本力量庞大，甚至可能有我们系统内部的人给他们通风报信。我要求所有人，必须严守办案纪律，不该问的不问，不该说的不说，所有的调查动作，必须严格按照保密流程执行。”

“我知道，这个案子办起来，会有很大的压力，甚至会有危险。”陆峥的声音顿了顿，“但我们要记住，我们穿了这身制服，手里握着国家和人民给我们的权力，就要对得起这份信任。那些被金桔普惠逼得家破人亡的老百姓，在看着我们。国家的金融秩序，法律的尊严，容不得这些人践踏。对于金融乱象，我们零容忍。对于违法犯罪，我们绝不姑息。”

“散会！”

会议结束之后，所有人都立刻行动了起来。保密会议室的门关上，里面的灯光，从此之后，几乎再也没有在凌晨之前熄灭过。

陆峥带着第一组的人，连续熬了三个通宵，把金桔普惠过去三年的所有合作协议、放贷数据、财务报表全部调了出来，一笔一笔地核对。可越查，陆峥的心里越沉。

金桔普惠的合规工作，做得“天衣无缝”。所有的合同，都单独拆分了利息和服务费，表面上完全符合监管要求；所有的放贷流程，都有合作银行的盖章审批，看起来银行确实参与了风控；甚至连投诉处理，都有完整的记录，每一笔投诉，都有“协商解决”的回执，看起来毫无破绽。

更麻烦的是，当他们向合作的12家银行发出协查通知的时候，几乎所有的银行，都在替金桔普惠说话，说金桔普惠的风控合规，合作流程符合规定，没有发现违规问题。甚至有两家银行的总行，直接托人找到了总局的相关部门，说金桔普惠是“普惠金融的创新标杆”，希望监管部门“多包容，多支持，不要一棍子打死”。

“陆处，不对劲。”组里的年轻科员林晓，是刚从政法大学毕业的高材生，考进总局才一年，心思特别细，她指着电脑屏幕上的银行流水，皱着眉说，“你看，这些银行的放款资金，虽然是从银行账户直接打到借款人账户里的，但是几乎在放款的同时，就有一笔等额的资金，从银行的备付金账户，转到了桔鑫科技的关联公司账户里。这说明，银行根本就没承担风险，他们是先把钱转给了桔鑫科技，桔鑫科技用自己的钱放贷，银行只是走了个账，这完全就是虚假助贷，是彻头彻尾的违规！”

陆峥凑过去，看着那密密麻麻的流水，眼睛瞬间亮了。林晓说的没错，这就是金桔普惠的核心漏洞——它用“委托放款”的名义，让银行走了个放款流程，实际上，所有的放贷资金，都是它自己通过各种渠道募集来的，银行只是它的“白手套”。

而这，恰恰触碰了监管的红线，甚至涉嫌非法吸收公众存款。

“继续查！”陆峥的语气带着一丝兴奋，“顺着这些关联公司往下查，看看桔鑫科技的资金，到底是从哪里来的。我就不信，它几百亿的放贷规模，能凭空变出来！”

与此同时，周铁军带着第二组的人，已经奔赴了杭州。他们没有惊动当地的任何部门，直接住进了金桔普惠总部所在的写字楼旁边的酒店，开始了秘密摸排。

周铁军干了一辈子经侦，最擅长的就是从细节里找突破口。他带着侦查员，伪装成外卖员、快递员，每天进出金桔普惠的办公区，摸清了它的内部架构。金桔普惠在杭州的总部，整整占了写字楼的8层，其中3层，都是贷后管理部，也就是催收中心，里面有将近600个催收坐席，每天从早上八点到晚上十二点，电话声就没停过。

更让周铁军震惊的是，他们通过秘密侦查发现，金桔普惠的催收中心，有一个专门的“技术部”，里面的人，负责非法获取借款人的通讯录、通话记录、定位信息，甚至能通过技术手段，获取借款人的手机相册、社交软件聊天记录。而另一个“法务部”，根本不是处理法律事务的，而是专门伪造律师函、法院传票、立案通知书，用来恐吓逾期的借款人。

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周铁军立刻给陆峥打了电话，声音里带着压不住的怒火：“陆峥，我们这边有重大发现！这哪里是科技公司，这就是一个彻头彻尾的犯罪窝点！他们非法获取公民个人信息，伪造国家机关公文证件，敲诈勒索，数罪并罚，够他们喝一壶的了！我已经安排人，固定了他们的催收录音、伪造的文书，还有非法获取个人信息的证据，只要收网，这些都是板上钉钉的铁证！”

而苏晴带领的第三组，也有了重大突破。她们在梳理过去几年关于金桔普惠的投诉和核查记录的时候，发现了一个奇怪的规律——每次总局要对金桔普惠启动专项核查的时候，金桔普惠总能提前得到消息，提前销毁证据，抹平数据，甚至提前和投诉人达成和解，让核查无功而返。