1 一个好的商业模式一定能用一段话说清楚（第2页）

蒋若冰问道：“这套模式的关键依然在风控环节。你帮用户提前偿还了信用卡，接下来他们不还钱给你，怎么办？”

秦太英信心满满地说：“这套商业模式有一个先天优势，就是在风控环节银行会替咱们把关。目前在国内，拥有最严格风控体系的毫无疑问是各大银行，他们给用户办理信用卡时，会有严格的审批程序，每个人的信用额度是多少，都是经过精密测算的。比如张三的信用卡额度是1万，完成最低还款额1000元后，剩下的9000元由我借给他。也就是说，我的借款额度始终维持在银行信用额度的90%。因此我认为，风险是可控的。”

蒋若冰追问道：“你的意思是，不需要再做风控管理？”

“当然不是。”秦太英说，“银行只是第一道保险，接下来我们依旧会进行严格审核，达到双保险。客户注册APP时，将被要求提供详细的资产信用证明。”

方玉斌一边听着，一边拿出对方的计划书翻阅。待秦太英说完，他立刻问道：“你理想中的投资额是1。5亿？”

秦太英说：“计划书中写的是1。5亿，不过目前情况有些变化。近来我接触了不少投资机构，他们对于我的商业模式十分认可，投资额也不断加码，已经喊到了2亿。”

见惯了大风大浪的方玉斌，表情平静如常。在他看来，无论秦太英说的是实情，或是谈判桌上的伎俩，其实无关紧要。二流高手才要见招拆招，一流高手只需要发招，拆招的活儿留给对手完成，自己心中早有定见，不会被任何插曲打乱节奏。

方玉斌说：“投资额先不说，咱们还是聊一聊商业模式。在我看来，这套商业模式中仍存在两个盲区。”

“请赐教。”秦太英话说得客气，眼神中却有一丝挑战的意味。

方玉斌说：“你提到借助银行的风控体系，这话似是而非。因为别人的风控体系，你是借不来的。”停顿一下，他又说道：“做金融的人都知道，风控体系贯穿于整个融资过程。你只看到银行的信用卡审批十分严密，却忽略了人家还有遍布全国的营销网络以及成熟的债务追讨团队。一旦发生违约，银行可以立刻启动相应程序，你却只能望洋兴叹。”

“举例来说吧。”方玉斌抿了一口咖啡，“你的公司在上海，如果一名新疆的信用卡用户发生违约，你怎么办？银行在当地有网点，有常年合作的法律顾问，能够轻而易举解决。但你只是一家小企业，难不成派人坐飞机去讨债？”

“我没有别的意思。”方玉斌又说，“借助银行的风控来规避自身风险，点子是不错，但不能寄望过高，关键还是自身建立起一套严密的风控体系。”

见秦太英陷入沉思，方玉斌继续说：“另一点更要命，就是资金来源。无论1。5亿还是2亿，我认为都远远不够。APP上线后的推广维护，轻轻松松就能花掉几千万。剩下1个多亿，能做多大事？一旦业务火爆，大概一个月不到就把钱全放出去了。新用户不断涌入，你拿什么钱去帮人家先行偿还信用卡？”

秦太英说：“一旦把钱放出去，每个月就有流水回来，可以滚动发展。”

方玉斌摇头说：“放出去1个亿，最理想的状况，一个月回笼资金不过1000多万，可以支撑滚动发展吗？”

秦太英并不服气：“如果业务火爆，可以去银行贷款，甚至启动二轮融资，钱自然就来了。”

方玉斌说：“假若没有你，银行能按18%的年息，稳稳当当从信用卡用户手里赚钱。因为你的出现，信用卡用户按时还款，银行没了利息。你要是银行，会贷款给这种人吗？至于二轮融资，我向来不主张用假设、预测来解决现实问题。”

见秦太英一时语塞，蒋若冰说：“其实找银行并没有错，关键是找对地方。能够发行信用卡的，大多是全国性综合银行，许多城商行并没有发行信用卡的资格。换言之，你没有挡到他们的财路。这种时候，双方为什么不能合作呢？城商行把钱借给你，你再借给那些普通信用卡用户，三方共赢，大家发财。”

秦太英有些吃惊地瞟了蒋若冰一眼，点头说：“这是条路子。”

“请蒋总来，真是请来一位智多星。”方玉斌笑了笑，说，“对于合作，我是很有诚意的。只是今天提出这么多问题，能否回头消化一下，三天之后再碰一次，秦总以为如何？”

“好的。”秦太英起身告辞。

送走秦太英后，方玉斌并没有要走的意思。他挪了挪座位，面朝蒋若冰：“怎么样，帮我参谋参谋？”

“不怎么样。”蒋若冰莞尔一笑，“且不说项目如何，以我对贵公司的了解，你似乎没这么大胃口。”

“什么贵公司，说得多生分，咱们可是一家人。”方玉斌说。

“别！”蒋若冰噘起小嘴，“你和苏大美女才是一家人，我没这个福分。”

方玉斌的脸微微一红：“说正事呢，别开玩笑。”

“好吧，说正事。”蒋若冰两手一摊，“人家可说了，有投资人已经喊出2亿报价，据我所知，你的星阑资本如今拿不出2亿，没错吧？”

方玉斌点了点头：“星阑毕竟才起步，给亿家投了好几亿，最近又投了一家北京的互联网金融企业，是做校园贷款的。还有一家重庆的小额担保公司，估计很快也会签投资协议。”

蒋若冰说：“这不得了，你拿什么投人家？”

方玉斌笑着说：“投资公司面对好项目，通常会抢投。但怎么个抢法，却大有讲究。人家喊2亿，我就加到3亿，那也太没技术含量了。”

蒋若冰眨了眨眼：“你今天叫我来，不光是当参谋吧？”

“什么都瞒不过你。”方玉斌说，“我刚才对秦太英说了，资金来源与风控是摆在他面前的两大难题。而这两道题，你能帮他解决。”

“我就知道，叫我过来没什么好事。”蒋若冰说。

“这可不是助人为乐，而是一个商机。”方玉斌说，“亿家的交易规模越来越大，这么多资金总要寻找出口。你与秦太英合作，把钱借给他，该怎么收利息就怎么收。这单生意，对他是钱生钱，对你同样是钱生钱。”

蒋若冰说：“他自己才不到10%的利润，能给我多少利息？”

“是不高，但风险系数也很低呀。”方玉斌说，“秦太英说的并非全错，信用卡还款服务，违约风险远比一般民间借贷低。毕竟，在信用卡审批环节有银行把着关。当然，仅靠这一点不够，企业还要建立自己的风控体系。亿家的风控体系，在你一手打理下，算是互联网金融企业中的佼佼者。假若能把这套体系拿出来与秦太英共享，双保险就配齐了。”

“什么？”蒋若冰显得很惊讶，“你不仅让我借钱给他，还要把风控体系拿出去共享？为了这套体系，我们可是花了大价钱。”

“资源整合嘛。”方玉斌说，“拿出来共享一下，对你没有损失。秦太英的客户在网上注册并提交资料后，就发到亿家后台来。只不过借用一下你的系统，又不会把核心技术偷走。”

“你可真会精打细算，而且什么活儿都往我头上摊。”蒋若冰说，“前段时间你投了北京一家做校园贷款的App，也让亿家同他们合作，双方在平台设置入口，互相导入流量。”