§3有效用钱（第2页）
“我们存的钱，比我想像的少。我不知道怎么办或可以找谁求助。我试过所有的想得到的办法，可是没有一个行得通。”
“过去我总认为，还有很多东西比钱重要。现在我再也不这样想。如果五年前你问我，我会说爱、快乐、健康等都比钱更重要。我过去真的这样相信——一直到我没有钱付账单、或不能过想过的生活才觉悟。”
“钱是惟一能买到安全感的东西，深夜里我独自坐着发抖，因为我怕抢劫。这一带原来是个很好的社区，现在却充满危险。”
“从前，我想都不会想为钱去伤害任何人，或做任何坏事。但现在我三餐不继，只要能赚钱，不惜做任何事。”
“我并不真的了解信用的价值。但现在没有任何地方相信我的信用，所以我不能筹到资本，在家里做点什么活。丈夫也不喜欢信用制度。我们惟一不是用现金买的东西，是我们的房子。我甚至不知道花了多少钱，只是老听丈夫抱怨太贵。还是一样，他安排好每次准时去付款。他是一个守信的男人。”
“至于我，我将在贫穷中度过余生。我看过很多推理小说，也在想，如果够小心的话，我可以把人谋杀，而不被发现。为了100万元，我可以杀死任何人。”
这是一个阴沉的故事。一个受惊的老妇人梦想着一个永远不会发生的谋杀案，全是因为无力改善经济状况。然而，这也反映了老一辈妇女的困境。现代女性听过许多这类例子，也知道她们必须从中得到教训。问题是她们在经受金钱压迫的同时，却不知道应该怎么做。
为此，我们每个人都应该早早学会一生理财用钱的计划。
由于我们一生中不同生命阶段的生活重心和所重视的层面不同，你的用钱计划也会有所差异。因此，有专家建议，我们应该根据人生的不同阶段，制定出与之相适应的、恰当的用钱计划。
单身期，是未来家庭资金积累期，你必须为结婚做好准备，这一点有多重要，你该很清楚。因此这段时期的主要内容除了努力寻找高薪机会并埋头工作，还要广开财源着手用钱投资。投资的目的不在于获利而在于积累资金，即以储蓄为主。此外，可抽出小额资本进行高风险投资，目的是取得投资经验。另外还必须存下一笔钱，一为将来结婚，二为进一步投资准备本钱。此时，作为年轻人的保费相对低些，还可为自己投保人寿保险。总之，这一时期最好是养成做预算的习惯，有意识地控制自己的消费，在花钱享受人生的同时，也将一部分的收入积攒起来，及早养成这个习惯，理想的收成亦会早日实现。
建立家庭这段时间，多数人会开始负起成年人的责任，成家立室，贷款买房以及生儿育女，负担变得沉重起来，要支付租金（或者按揭）、伙食、养育子女、娱乐等费用，还要为将来做些必要的准备。这个时期是家庭的主要消费期，因此这段时期的主要内容是合理安排家庭建设的支出。面对各种不同的需要，有效地控制开支格外重要。不要盲目地参与一些风险较高的投资活动，另外，可以选择缴费少的定期险、意外保险、健康保险等，以备不测。
步入中年，经济环境比年轻时已经富裕多了，子女在这个时候行将进入社会工作，但亦是养育他们经费最昂贵的一个阶段。这段时间，你应该好好运用余下的收入，增加对养老计划的投入。其次，也可以建立自己多元化的投资组合，开始适当地介入一些风险较高的投资领域。你可能还需要检讨一下你的保险需要，适当地提高一些保险的保险金额，扩大保障的范围。
退休前你的子女都应该成人，独立生活了。楼宇按揭供款在这时也差不多该结束了，你与你的伴侣有足够的金钱享受人生。退休前的日子多半会是你收入最多的时候，而小心处理这笔收入，你便可以充分利用这个机会，加快财富的增长。在这个时候，你应该十分清楚退休之后对自己生活水平的要求，亦明白到当你离世时家庭的需要。因此，你也应该重新研究所持有的保险合约，有效地安排你的财产。
退休之后的生活是你的黄金岁月，由于有了以前精心的安排，需要操心的财务问题已经不多了。当然，退休后收入会变得有限，有效地管理开支十分重要。
当然，这只是一个人在人生不同阶段的基本理财原则。由于个人情况不同，每个人面临这几个时期的情形也会有差异。而且，阶段与阶段间有时也会重叠。因此，虽然有人主张以年龄来区分人生阶段，但人的个别差异实在太大，每个人经历人生重大阶段的年岁也有早有迟，我们认为还是以不同的生活内容和重心来区分阶段较合适，也较能掌握不同的用钱目标，制定不同的用钱计划。
不要浪费金钱
有人认为，富豪的生活，应该每日都是山珍海味，穿的都是名牌衣服，出入都是最名贵的轿车。还有人认为，富豪们有的是钱，他们的钱用之不尽，一定会一掷千金、穷奢极侈的了。甚至有人编幽默小段说：“等咱有了钱，豆浆买两碗，喝一碗，倒一碗；名车买两部，开一部，拉一部……”这就是一般人的富豪心理，这也可能是某些富豪们，甚至是一些暴发户们的生活写照。但是，并不是所有的富豪都是这样，作为世界最富有的华人——李嘉诚的生活却非常俭朴，不会浪费金钱。单是这一点，就已经使人感觉到，成功的人物，并不一定是世俗所想的那样。发达并不一定使一些人变得穷奢极侈，李嘉诚先生就是一个典型的例子。
俗语说“大富由天，小富由俭”。所谓大富由天，并不是说大富要像中六合彩一样发横财，而是说一个人是否能够成为大富，要看他的天赋本钱，譬如智能、眼光、思考能力、辨别事物的洞察能力，是否能够高瞻远瞩。这些本钱并不一定是靠读书就可以培养出来的，而是要靠个人的天赋、阅历、经验，再加上经济的大势、社会局势等配合，才足以成就一位杰出人物。如果没有足够的个人条件，大富是得不来的。
小富则可凭着个人努力，勤奋工作，节俭省用，慢慢积聚到一些财富，足够个人生活，令将来退休时衣食无忧。这也是中国人传统的致富之法，值得我们深思。
李嘉诚先生已经是世界十大富豪之一，当然比起小富何止超出亿万倍。小富由俭这些论调已经不再适用于李嘉诚先生。理论上，一位世界级的富豪，用钱根本就无须理会，只要是个人喜好，又何妨日掷万金，挥金如土？
但当你了解到李嘉诚先生对钱财的观念时，你同样会惊讶，一位世界巨富之一的人物，竟然会对钱财有如此简朴的观念，有如此踏实的看法。
他说：“一个人应以忠诚为主，应节俭时要节俭，应用的时候要用。”“钱可以用，但不可以浪费。”
李嘉诚先生捐款作办学用途，作公益慈善用途，有时是以十亿元作为单位计算的。捐赠这些钱财的时候，他毫不吝啬。因为他认为这是把钱用在该用的地方。但对个人的享乐，李嘉诚先生却像一个普通市民一样，自奉甚俭，不会浪费。在衣着、居住、食用、交通等方面，李嘉诚先生都不爱出风头、讲排场。
而有些暴发户，财大气粗，喜欢挥金如土，恨不得让全世界都知道他多有钱。似乎惟有这样，他们才觉得自己很威风，这才是他们的生存价值所在。但老实说，他们这样出尽风头，要人人见到他们时都打躬作揖，其实内心世界可能是极其空虚的。一个内心世界极其空虚的人，才需要以财富炫耀自己，才需要挥金如土，使其他人侧目，用钱去麻醉自己，用钱去填补个人的空虚和寂寞。
而一个在心灵上已经得到满足，知道自己的所作所为都有利于国家民族、有益于社会公益的人，即使是大富，也无须再以财富作为个人炫耀的资本。他知道钱可以满足个人的私欲，但他更清楚地了解到，如果这些钱能够用于对世界、国家、民族、社会有用途的地方，比用作个人享乐、满足自己的私欲更加有用，更加有意义。抱有这样的思想，又何须挥霍钱财，炫耀自己呢？
从李嘉诚先生以上所讲的对钱财的认识，我们应该有一个深深的感受，就是从商的目的，虽然是为了赚钱，但赚钱却不是最终的目的。钱只是一种工具，可以满足个人某种程度上的欲望，也可以为社会带来更大的利益。钱并不是最终目的。我们追求财富，其实是追求成就感。但当我们追求到财富之后，我们也应该学习李嘉诚先生，善用这些资源财富，为国家、为社会做一点事，尽一点力，使其他人也生活得更如意，使社会上不开心的事得以减少，使国家更繁荣、更安定。这样，岂不是自己也生活得更加快乐开心？