§2你不理财财不理你（第1页）

§2．你不理财，财不理你

（1）君子爱财，治之有道

人从生到死，这一辈子都离不开钱，没钱就像没水一样，让人备受煎熬。想活得好一点，就必须得保证自家的“水缸”里有“水”，这样才能应对生活的各种需要。这就涉及了一个“治”的问题：君子爱财，治之有道。“治之”就是理财的意思，“治”好了，就能活得逍遥自在；“治”不好，这一辈子都要为钱发愁。

但在国内，很多人对于“理财”的认识还不够，这其中存在不少误区。譬如说：有的人认为，我是穷人，没有钱可以用来理；有的人觉得，我每天的开销都很清楚，支出收入井井有条，根本不需要记账；还有的人认定，理财是那些金融机构工作人员忽悠人的幌子，其目的是想把我的辛苦钱变成他们的奖金，我可不是傻子……如此种种，不一而足。

当然，不可否认，国内一些金融、保险机构的做法确实惹人生厌，但我们不能因此而否定理财的重要性。就目前的社会形势而言，我们正面临着公司裁员、物价上涨、收入缩水等各种不乐观的情况，生活受到了一定程度的影响。这个局面怎么破？这需要我们从自身情况和现实生活出发，采取有效的措施和正确的方法，保住工作，平衡收支，调整生活方式。而最有效、最长远的做法就是理财。

学经济管理的小张从走出校门的第一天起，就怀揣着读MBA的梦想，但是10万元左右的高昂学费给他的梦想造成了不小的阻碍，不过他并没有灰心丧气，工作之余小张开始理财，并用三年时间攒足了读MBA的学费。

作为应届毕业生，小张的第一份工作工资不是很高，只有3500元，他省吃俭用每个月只花1000元，存下2500元，这样一年下来，小张存了3万元。

由于工作努力，表现突出，小张在第二年抓住了晋升机会，成了部门主管，工资调高到每月5500元。收入高了，但小张并没有胡乱花钱，他每个月只花1500元，而其余的4000元他在银行办理了一年期的零存整取业务，年利率2。85%，到期后本金4。8万元，利息收入740元。此外，去年存下的3万元，小张也做了一年期定存，年利率3%，到期后收益900元。

第三年，对自己工作能力有了信心的小张成功应聘到一家外企，月薪涨到了8000元。为了早日实现自己的MBA梦，小张在咨询过理财师以后为自己制定了一份理财规划。

首先，过去两年积攒下来的7万多元用于购买货币型基金，年收益率4%左右，流动性强，堪比银行活期存款，但是收益率却比活期存款高出十几倍，又比一年期定存3%的年利率高。

其次，每月拿出6000元配置月定投，预期年收益率6。8%，这个比一年期银行零存整取2。85%的年利率高出近2。5倍。

一方面工作努力，晋职加薪，一方面合理理财，这三年下来，小张存下了十几万元，足够自己读MBA了。现在，他准备选一所学校，开始自己的在职MBA课程，同时继续用理财来积累自己的财富。

其实，理财带给我们的好处还有很多，具体说来，它可以帮助我们应对一生中六个方面的需要：

①恋爱和结婚的需要

②提高生活水平的需要

③赡养父母的需要

④抚养子女的需要

⑤应对意外事故的需要

⑥养老的需要

有的人虽然也知道理财的好处多多，也曾准备要理财，可是一细想这个问题就觉得毫无头绪，觉得这太复杂了，用他们自己的话说就是：天生就不具备经济头脑。事实上，理财并不是什么难事，并不像大家想的那样复杂，也不需要顶级的智商，只要掌握一点窍门即可。下面我们就再来聊聊理财的小窍门：

①记账

无论经济如何发展，理财的基本都是从“记账”开始的。衡量需要了解，了解促成改变。一份好的账本可以帮助你：看清楚自己的收入和支出情况，减少冲动消费等不必要消费，衡量接近目标所取得的进步。只要养成了记账的习惯，理财就已经成功了一半。

②明确经济目标

缺少了明确的目标和方向，便无法做出正确的预算；没有足够的理由约束自己，花钱不过心，也就不能达到你所期望的、若干年后的目标。

③预算

做预算，实际上是一门自我管理的学问。这么说吧，要理财，就一定要养成预先确定消费的支出、在确定范围内进行消费的习惯。这是自己和自己的约定，一定要遵守。一份好的预算能够帮助你在不影响正常生活的情况下，避免不必要的支出，还能够助你实现你的储蓄目标。

④储蓄

首先需明确一点，储蓄的数目并不是关键，持之以恒更重要。当然，存的越多自然越好，但如果你各项支出较多，那么起码约束自己将税后工资的10%～15%存下来。这是个基本线。把钱存起来，不仅仅是为了应对突**况，更是为了日后有效利用它，以钱生钱。

⑤投资

很多人觉得投资是有钱人的事情，其实不然，用对每一元钱，即使是很小数目的投资，也可能会带来不小的财富。打个比方，假如你现在25岁，每月投入1000元，并且可以拿到10%的年利润，那么到了35岁，你的本金加利息就可以达到20万元以上。而且投资时间越长，复利的作用就越明显。随着时间的推移，储蓄和投资带来的利润更是显而易见。所以开始得越早，存得越多，利润就越是成倍增长。

⑥紧急备用金

任何时候，都要记得预留一些钱作为备用金以应对紧急情况，这笔钱的数目一般以足以应对6～12个月的生活开销为好，当生病或者失业时，你就知道这笔钱的重要性了。记住，这笔钱要放在容易存取的账户中。

以上六个小窍门，可以帮助我们开始自己的理财生活。如果你有一个好的开始，那就有了成功的一半。

（2）存款绝对不能成为你的唯一

现如今，由于我国还未建立起比较完善的社会保障体系，人们面对着高房价、高医疗、教育贵、出行贵等社会问题，在这样一个现实环境中，绝大多数人都选择了用拼命储蓄来进行自我保障。但是，大家忽略了一个问题——通货膨胀的存在。

说到这里，想给大家讲一个小故事：

以前，有一个很有钱的富翁，他准备了一大袋的黄金放在床头，这样他每天睡觉时就能看到黄金，摸到黄金。但是有一天，他开始担心这袋黄金随时会被歹徒偷走，于是就跑到森林里，在一块大石头底下挖了一个大洞，把这袋黄金埋在洞里面。隔三岔五富翁就会到埋黄金的地方看一看、摸一摸。